חלוקה לפי טווחי זמן
כמה צריך להיות נזיל מחר, כמה מיועד ל־3–5 שנים וכמה יכול לעבוד 10 שנים ומעלה. כל שכבה מקבלת מכשיר אחר.
שירות 1
תכנון פיננסי הוליסטי
הון נזיל, השקעות, נדל״ן, פנסיה וביטוחים. מסתכלים על הכל יחד, ובונים מזה תוכנית אחת.
מה זה אומר בפועל
כל הנכסים שלך, בתמונה אחת.
רוב האנשים מנהלים כל חלק בנפרד: התיק בבנק אצל יועץ אחד, הפנסיה אצל סוכן אחר, הדירה להשקעה בכלל לא נחשבת חלק מהתיק.
אבל כל אלה משפיעים זה על זה, וכשמסתכלים עליהם בנפרד מפספסים.
תכנון הוליסטי מתחיל במיפוי של הכל יחד.
- ✦הון נזיל: עובר ושב, פיקדונות, פק״מים וקרנות כספיות.
- ✦תיקי השקעות: בבנקים ובבתי השקעות, מנוהלים או עצמאיים.
- ✦נכסים ריאליים: נדל״ן למגורים ולהשקעה, קרקעות, שותפויות ונכסים עסקיים.
- ✦כספים פנסיוניים: פנסיה, גמל, השתלמות וביטוחי מנהלים.
- ✦ביטוחים וכיסויים: מה מכוסה, מה כפול ומה חסר.
- ✦התחייבויות: משכנתאות והלוואות, שמשנות את התמונה הכוללת.
איך בונים את התוכנית
מחלקים לפי מטרות, לא לפי מוצרים.
השאלה הראשונה היא לא ״לאן להכניס את הכסף״, אלא מה הכסף הזה אמור לעשות עבורך ועבור המשפחה, ומתי.
משם נגזרת החלוקה, בנחת.
תכנון מס מראש
לכל מכשיר יש מיסוי אחר, ולעיתים אירוע המס נקבע כבר ברגע הכניסה. בודקים את זה לפני, לא אחרי.
פיזור גיאוגרפי ומטבעי
הון שיושב כולו בשקל ובשוק אחד הוא סיכון מרוכז, גם אם הוא לא מרגיש ככה.
שילוב אפיקים אלטרנטיביים
ללקוחות כשירים, מכשירים מחוץ לשוק ההון המסורתי, שמוסיפים איזון ופיזור אמיתי לתיק.
מבט בין־דורי
אם ההון מיועד גם לילדים, כדאי לבנות את המבנה נכון מההתחלה, ולא לתקן אותו בדיעבד.
תוכנית כתובה מראש
כשיש מסמך שמגדיר מה עושים ולמה, קל יותר להישאר רגוע כשהשוק זז, ולא לקבל החלטה מתוך רגש.
מקרה אמיתי
מפיקדון של 1.5 מיליון, למנוע צמיחה.
לקוח קיבל ירושה של 1.5 מיליון ש״ח מאביו, והכסף ישב בפיקדון.
היו לו הרבה אפשרויות על השולחן וכל אחד מסביבו אמר משהו אחר.
ישבנו, מיפינו את כל התמונה כולל הדירה והפנסיה, ובנינו אסטרטגיה שאפתנית אבל מחושבת: רוב ההון הופנה להשקעות לטווח ארוך, לצד ניהול סיכונים קפדני ושכבת נזילות מוגדרת.
הלקח: כשיש תוכנית מסודרת, הכסף מפסיק להמתין ומתחיל לעבוד.
נתוני הקייס נמסרו על ידי אלעד ואושרו לפרסום.
אין באמור הבטחת תשואה.
למי זה מתאים.
למי שיש כמה סוגי נכסים ואף אחד לא מסתכל עליהם יחד, או למי שהגיע לרגע משמעותי שמצריך החלטה.
בשני המקרים הצעד הראשון הוא פשוט לעשות סדר.
- ✦יש לך תיק השקעות, דירה וכספים פנסיוניים, ואף אחד לא רואה את התמונה המלאה
- ✦קיבלת ירושה ולא החלטת עדיין מה לעשות איתה
- ✦מכרת עסק או דירה והכסף יושב בפיקדון
- ✦אקזיט או מימוש אופציות, ואתה לא בטוח מה החשיפה למס
- ✦יש לך נכסים לא סחירים והיית רוצה לעבור עליהם
הצעד הבא
נתחיל מלעשות סדר.
בשיחה קצרה נעבור על מה שיש לך היום, ותצא עם תמונה ברורה של הצעד הבא.